姗姗来迟的美团信任分

“之前总用美团点外卖，最近突然发现多出一个功能叫信任分。”在北京工作的吴先生向中新经纬记者展示了他的美团信任分。近日，美团APP悄然上线了美团信任分，至此，又多了一个互联网巨头为你的信用打分。

美团信任分页面 来源：受访者供图

美团客服人员向中新经纬客户端介绍，在美团APP“我的钱包”页面，中间的核心功能区可以看到信任分入口。目前产品还在内测阶段，只有部分用户可以看到该入口。

上述客服人员表示，美团信任分是对美团用户身份信息、行为特征、金融表现、履约历史四个维度的综合评估分，不同分值的美团客户可以享受美团互助、金融产品等权益。

中新经纬记者了解到，互联网公司对于用户的信用分评估维度有着相似之处。如阿里的芝麻分则是综合参考用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质及人脉关系五个维度的信息。腾讯的支付分是根据用户的身份特质、支付行为、信用历史等信息评估得出。京东的小白信用同样从五个维度评分，分别为身份特征、社交关系、履约信用、行为偏好和资产评估。

在分值方面，三家的分值范围也比较接近。据了解，芝麻分的分值范围在350-950分。微信支付分的分值范围为300-850分。比较特殊的是京东的小白信用，其信用分范围为0-110分。比如上述用户吴先生，他的芝麻信用分为756分，腾讯支付分为723分，美团信任分为716分，京东小白信用为97.4。

各互联网公司信用分对比 来源：受访者供图

中国互联网技术百人会理事长陈斌向中新经纬客户端介绍，评分标准是否严谨是个很难判断的问题，国际上60年来一直是以FICO模型为基础进行个人信用的评估。基于互联网的大数据征信评分有一定的理论基础，但是严谨度取决于各家的数据模型水平和数据的质量。

芝麻分、支付分、信任分权益PK

当人们逐渐习惯了“一个手机走遍天下”，“信用分”的应用场景也不断拓展。中新经纬记者随机采访了多位用户反映，各大互联网公司中，使用频率最高、应用范围最广的当属芝麻分。

芝麻分的主要应用场景包括出行、购物、住宿、充电宝，甚至在包括签证服务。

比如加拿大驻华领事馆认可芝麻分750分以上可申请报告作为财务及履约能力证明使用，芝麻分大于等于700可申请签证报告用于阿根廷领事馆的快速预约免签。

芝麻分还拓展了各种“先试后买”的场景，比如用户使用频率较高的免押金骑共享单车、共享充电宝、住酒店等服务。

腾讯的支付分也在去年上线了。覆盖的场景包括，免押租借(如共享充电宝、共享雨伞等)，免押速住(如酒店、民宿等)，智慧零售(如无人货柜、无人门店等)，以及先享后付(如娱乐设备、网约车)。

京东的小白信用覆盖场景同样包括包括住宿、出行、数码和家电租赁，均可以免押金。

美团信任分目前还在内测阶段，客服人员介绍，490分以上有机会享受互助保障计划，560分以上有机会享受信用买单等。

“美团的信任分主要还会围绕自身体系，最重要的是服务其内部的餐饮场景，以增加C端用户的打开频率以及顾客的复购率，这样以来，近期一直被诟病的商家赋能问题也得到一定成程度的解决。”易观智库支付行业资深分析师王蓬博对中新经纬客户表示。

信任背后的金融生意

“时间上肯定比阿里和腾讯晚，但实际上推出类似的信用体系建设是有一定的难度的。”王蓬博表示，首先要考虑C端用户规模是否足够大，其次支付体系建设是否完整，有没有自己的支付账户体系，因为信用体系实际上是要以支付为基础的，还有场景覆盖的丰富程度，这些都是美团没法比拟的。

为何美团还要踏上信用赛道？在陈斌看来，互联网公司纷纷开发自己的信用系统，与中国移动支付发展的起因和背景相关。

他解释道，移动支付在中国迅速崛起的原因之一是人均卡拥有量较低，特别是信用卡的拥有量，信用卡不发达的主要原因是个人信用信息不全，无法让发卡机构判断信用等级。而移动支付让每个人都有机会使用手机做支付，但并没有解决信用基础设施不足的问题。在移动支付使用一段时间之后，商户就有了基于互联网的大数据，可以比较方便和精准地为每个人画像和确定信用水平。

王蓬博分析称，对于平台来讲，信用分的推出是他们推进自己类信用卡项目的基础，也就是所谓消费金融项目的基础。只有推出这种金融产品，才能有更多复杂的金融产品推出，今后才能真正通过金融产品增加盈利能力，而且还能和用户画像等方向挂钩。

金融业务或许才是美团下一步的“野心”。近日，美团点评公布的2019年财报显示，公司全年收入同比增长49.5%，达975亿元，经调整净利润47亿元，是美团成立十年以来的首次的年度盈利。

从收入构成上看，美团点评三大业务板块为餐饮外卖，到店、酒店及旅游和新业务及其他，占比分别为56.2%、22.8%和21%。

从整体毛利贡献上看，到店、酒店及旅游业务依旧美团最赚钱的业务，2019年实现毛利197.46亿元，为美团点评贡献了61.1%的毛利。尤其引人关注的是，新业务及其他为美团实现23.4亿元的毛利，而去年同期亏损高达42.5亿元。

显然，新业务的扭亏为美团整体业绩扭亏为盈至关重要。财报中提到，第四季度，这部分部收入由42亿元人民币增加至61亿元，主要是B2B餐饮供应链服务、小额贷款业务、美团闪购及聚合支付服务的收入增长所致。